Pojištění na papíře vs. v reálném životě:

proč nestačí jen „nějaké mít“?

Pojištění mám, tak jsem v klidu. Přesně tak může znít vaše nejdražší myšlenka. Rozhodně totiž nestačí mít pojistku deset let neaktualizovanou nebo ji mít na něco, co se vás vlastně ani tak moc netýká.

A naopak – často se setkáváme s tím, že lidé nemají pojištěné právě to, co je u nich „nejohroženější“. Pojďme se společně podívat na to, co si pohlídat, abyste neměli „skvělé pojištění“ jen na papíře, ale mohli se na něj doopravdy spolehnout, když přijde nějaká ta životní patálie.

Nejčastější chyby u sjednaného pojištění

Chyb, kterých se můžete během sjednávání pojištění dopustit, je celá řada a záleží na tom, o jaký druh pojištění jde. Nejčastěji se ale jedná o následující.

U pojištění majetku je velké riziko podpojištění – to když uzavřete pojistnou smlouvu na částku, která je nižší než skutečná hodnota majetku. Je přitom jedno, jestli mluvíme o pojištění nemovitosti, nebo domácnosti. Stejně tak je důležité mít vhodně nastavenou výši sublimitů (např. částka vyhrazená pro nábytek nebo elektroniku).

Myslete i na to, jaká rizika jsou pro vás reálná. Třeba pokud bydlíte v sedmém patře panelového domu, pád stromu nebo povodeň (v souvislosti s pojištěním domácnosti) se vás pravděpodobně nedotkne – zbytečně byste přepláceli a bylo by lepší peníze vložit do pojištění něčeho jiného.

U pojištění odpovědnosti si raději ověřte, jestli uzavíráte smlouvu na to, co opravdu chcete. Může tu totiž dojít k záměně mezi pojištěním:

občanské odpovědnosti,
odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti,
odpovědnosti zaměstnance
a odpovědnosti z výkonu povolání.

Důležité je také mít správně nastavené podmínky povinného ručení, havarijního pojištění a cestovního pojištění. Ve všech třech případech mluvíme hlavně o nízkých limitech. U havarijního pojištění udělá s pravidelnou platbou hodně nastavení výše povinné spoluúčasti (čím je spoluúčast vyšší, tím je pravidelná platba nižší), ale pokud chcete mít opravdu klidné spaní, je lepší zvolit zlatou střední cestu, abyste po nehodě nesložili hlavu do dlaní, kolik že to budete muset stejně sami hradit…

U cestovního pojištění kromě konkrétních limitů řešte i to, aby pojistka platila po celou dobu vašeho cestování, nejen po dobu pobytu ve vybrané destinaci. A nachytat se můžete i při sportování – na celou řadu aktivit je nutné si připlatit, jinak se vás pojistné plnění vůbec nemusí týkat. To by bylo nepříjemné.

A jaké jsou doporučené minimální limity? Aspoň 5–10 miliónů korun na léčebné výlohy, 2–5 miliónů korun na odpovědnost za způsobené škody a aspoň 20–50 tisíc korun na zavazadla.

U každého pojištění je třeba zaměřit se na něco jiného, obecně ale vždy sledujte tyto aspekty:

dostatečně vysoké pojistné částky,
pravidelná aktualizace pojistné smlouvy (aspoň 1x za 3 roky)
a potřebné pojistné krytí.

Vždy bez výjimky řádně prostudujte pojistné podmínky (i když to není zrovna zábavné čtení) včetně výluk, abyste později nebyli nemile překvapeni, že vám pojišťovna nechce poskytnout pojistné plnění tak, jak jste si mysleli, že to udělá.

„Uzavřít pojistnou smlouvu tak, aby vám v případě nepříjemných životních událostí opravdu byla užitečná, může být opravdu složité. Pokud si nejste čímkoli jistí, obraťte se na nás!“

Špatně sjednané pojištění může vyjít draho

Aby vám pojištění opravdu dobře posloužilo, je třeba uzavřít ho přesně na to, na co potřebujete, a v dostatečné výši. K záměně může jednoduše dojít například u pojištění nemovitosti (objektu, např. domu) a domácnosti (vybavení nemovitosti, např. elektronika nebo nábytek). Pokud tedy máte pojištění domácnosti, přijde povodeň a podepíše se na statice domu, nemůžete bohužel od pojišťovny čekat ani onu pověstnou korunu.

Snad ještě víc k vzteku je ale podpojištění. Pokud jste si v roce 2016 pojistili dům a dodneška jste smlouvu a částky v ní neaktualizovali, je jisté, že máte svou nemovitost podpojištěnou. V případě, že se přes ni prožene například vichřice, nemůžete očekávat, že bude pojišťovna kalkulovat s cenami, které pak budete řešit při opravách.

Ideální je aktualizace smlouvy o pojištění aspoň 1x za 3 roky. Jestliže jste smlouvu neaktualizovali 10 let, můžete mít pojištěnou věc nebo nemovitost podpojištěnou klidně i o třetinu.

Pojištění pro případ úrazu a nemoci: v čem je rozdíl?

Není od věci mít sjednané životní pojištění, zvlášť pokud máte rodinu, která je na vás do nějaké míry finančně závislá. Takové pojištění zpravidla kryje případ nemoci a důsledků, které z ní pro vás vyplynou, někdy také případ úrazu (často se ale úrazové pojištění uzavírá zvlášť). Pojistné plnění se ovšem nevyplácí vždy stejně. Proto je dobré mít v tom jasno.

Co je úraz

Úraz je pro pojišťovnu nečekaná a jednorázová událost. Jde o neúmyslné poškození organismu zvenčí, k němuž dojde nezávisle na vůli dotyčného. Důsledkem je akutní poranění těla, které ale navíc může mít i trvalé následky, nebo dokonce způsobit smrt. Může jít například o nejrůznější druhy ran (střelné, bodné, sečné), popáleniny, úraz elektrickým proudem, pád nebo náraz do předmětu (nebo náraz předmětu do těla) apod.

Pro účely pojištění se počítá s tím, že po úrazu musí následovat doba zotavení – a pojistné plnění má pokrýt výpadek příjmů, který se s touto dobou pojí.

Co je onemocnění

Onemocnění je zhoršení zdraví člověka vlivem patologických procesů, které probíhají v jeho těle, a nejrůznějších abnormalit. Je to něco, co člověk může být schopen do nějaké míry ovlivnit (třeba životním stylem), i když samozřejmě ne vždy. Jako příklad můžeme uvést kardiovaskulární a nádorová onemocnění, diabetes, neurologická nebo infekční onemocnění apod.

V pojistných podmínkách musí být jasně uvedeno, v jakém stádiu musí probíhající nemoc být, aby mohlo dojít k plnění ze strany pojišťovny, případně který orgán musí nemoc ovlivňovat.

Pozor! Pojištění se nevztahuje na onemocnění, které u dotyčného probíhalo už v okamžiku uzavření pojistné smlouvy. Po podpisu k tomu také běží tzv. karenční lhůta (obvykle 2 měsíce), kdy pojišťovna plnění v případě nemoci neposkytuje.

„Pravděpodobnost rozvoje vážného onemocnění je – podle věku – 10–20x vyšší než pravděpodobnost vzniku úrazu. I s tím pojišťovny u pojistných produktů počítají. Proto vás mohou překvapit rozdíly ve výších pojistného a pojistného plnění.“

Jak pojišťovna vyplácí pojistné plnění

Když už víte přesně, s čím počítat ve smlouvě o životním nebo úrazovém pojištění, můžeme dodat další důležitou informaci, a to jaký je rozdíl v plnění ze strany pojišťovny, když už „dojde na věc“.

Úraz je rychlá a jednoznačně definovaná událost. Stane se, probíhá léčba, objevují se následky (nebo dojde na nejhorší a v jeho důsledku nastává smrt). Proto pojišťovny obvykle nabízejí a vypočítávají plnění za trvalé následky úrazu, dobu jeho léčení, dobu hospitalizace a případně smrt.

Onemocnění nemá tak jasně ohraničený začátek jako úraz. Pojišťovny nabízejí a vypočítávají plnění za pracovní neschopnost, invaliditu nebo hospitalizaci od okamžiku, kdy k některé z těchto situací dojde.

V obou případech vám pojišťovna (po řádném prošetření pojistné události) poskytne jednorázovou výplatu nebo výplatu pravidelnou, třeba každý měsíc (případně může dojít ke kombinaci obou možností). U trvalých následků jde obvykle o jednorázovou výplatu. V případě hospitalizace se zase nejčastěji pracuje s denními dávkami.

Checklist: jste opravdu chráněni, jak potřebujete?

Pomohl by vám rychlý checklist ke kontrole toho, jestli jste opravdu pojištěni, na co byste pojištěni být měli? Mysleli jsme si to a máme ho pro vás.

Máte auto, motorku nebo jiné motorové vozidlo? Potřebujete povinné ručení a rozhodně zvažte havarijní pojištění, zvlášť u novějších a dražších modelů.
Cestujete do zahraničí? Důrazně apelujeme na zařízení cestovní pojištění – ideálně s dostatečně vysokými limity léčebných výloh.
Vlastníte jakoukoli nemovitost? Doporučujeme pojištění nemovitosti a pro pokrytí případných škod na vybavení nemovitosti i pojištění domácnosti.
Chcete v klidu spát, i když někde něco pokazíte? Tady pomůže pojištění odpovědnosti.
Bojíte se, že vás veterinární péče přivede do finančních potíží? Od toho je tu pojištění domácích mazlíčků.

Pojistit se tedy dá ledacos. Důležité je vybrat si, co opravdu potřebujete, abyste zbytečně nepřepláceli a zároveň měli pokrytá potenciální rizika.

Životní pojištění jako samostatná kapitola

Pokud nežijete sami na pustém ostrově, ale máte rodinu nebo blízké, kteří jsou na vás finančně závislí, životní pojištění by mělo být součástí vašeho života stejně jako třeba vzduch.

Možná vás napadá, že ani ta nejštědřejší a největší suma na světě vám nevrátí zdraví, ať už po nemoci, nebo po úrazu. A po smrti už vůbec. Podstatou životního pojištění je ale krytí výpadku příjmů – po vážnějším úrazu nebo při závažné nemoci nebudete moci fungovat na sto procent, což se zákonitě podepíše na vašem osobním nebo rodinném rozpočtu.

To, co budete vy nebo vaši blízcí z pojistného plnění hradit, je jen na vás (nebo na nich) – můžete ho využít na každodenní život (zajištění jídla nebo kroužků pro děti), ale třeba i na splátky hypotéky nebo na úhradu nájmu a energií.

Nejčastější chyba, kterou lidé dělají u životního pojištění

Myslí si, že ho mají správně nastavené… To je ono. Přitom se běžně setkáváme se starými a neaktualizovanými smlouvami a s nedostatečnými částkami, které by pojistné plnění spíš proměnily ve špatný vtip. Hodí se pak ještě zvážit různá připojištění (například mít v rámci životního pojištění i to úrazové).

„Sjednání pojištění je jako sázka. Buď se něco stane a vy ho budete potřebovat, nebo ne. Ale když se opravdu něco stane a vy ho mít nebudete (a pod matrací nebudete mít uložené milióny), může z toho být vážně prekérní situace.“

Druhá nejčastější chyba je zamlčení skutečností

Je zcela běžné, že když už u vás probíhá nějaká nemoc, při sjednávání smlouvy je z pojištění vyloučena. Stejně tak trvalé následky úrazu. To samozřejmě svádí k zamlčování takových skutečností, jenže to je nakonec cesta do pekel jen a jen pro vás. Pojišťovny totiž mají právo prozkoumat vaši zdravotní dokumentaci a při zjištění zamlčení skutečností během řešení pojistné události mohou:

nevyplatit plnění (pojišťovna vám může odmítnout vyplatit pojistné plnění),
zkrátit plnění (pojišťovna vám může plnění zkrátit, takže nakonec stejně nedostanete, kolik byste teoreticky dostat mohli)
a odstoupit od smlouvy (to v případě, že by s vámi pojišťovna smlouvu neuzavřela, kdyby o vašich potížích věděla).

A nejde jen o závažná onemocnění nebo následky úrazů. Při uzavírání pojistné smlouvy se vás budou ptát i na to, jestli užíváte návykové látky – a samozřejmě se počítají i cigarety a alkohol.

Může se také stát, že něco zamlčíte neúmyslně, prostě si na to při uzavírání pojistné smlouvy nevzpomenete, neuvědomíte si to. I tak jde ale tahle chyba za vámi. Ideální je nechat si připravit pojištění na míru, aby se veškerá možná rizika a nedorozumění minimalizovala.

Pojištění pracovní neschopnosti: co mi pojišťovna opravdu zaplatí?

Velice dobrým produktem je také pojištění pracovní neschopnosti. Když marodíte, zákonitě vás postihne výpadek příjmů. A i když jste zaměstnanec a máte nárok na 60 % své mzdy, stejně to dříve či později pocítíte. Pak může nastat potíž se splácením hypotéky, hrazením nájmu nebo se nedostatek pravidelných financí propíše i do běžného nákupu.

Pro takové případy je vhodné mít sjednané pojištění pracovní neschopnosti, ale dívejte se opravdu dobře, co všechno ve smlouvě stojí, s čím můžete v případě pojistné události počítat a s čím ne.

Pojištění pracovní neschopnosti se vztahuje na pracovní neschopnost způsobenou vaším zraněním nebo onemocněním. Pojistné plnění se vyplácí za každý den pracovní neschopnosti ve výši, kterou jste si ve smlouvě zvolili (může jít např. o nižší stovky korun, ale třeba i o 1 500 korun). Čím vyšší chcete případné denní plnění, tím vyšší je logicky samotné pojistné.

Účelem ovšem není na nemoci nebo úrazu vydělat, ale vyrovnat rozdíl mezi příjmy, které potřebujete, a nemocenskou, kterou dostanete.

Aby vůbec k vyplácení mohlo dojít, musíte svou pracovní neschopnost doložit lékařskou zprávou. Pojišťovna pak zpravidla vyplácí denní dávky nejdéle po 365 dní, případně je možné nechat si vyplatit celé pojistné plnění naráz. Pokud je vaše pracovní neschopnost delší než rok a pojišťovně se na tom něco nezdá, může sama pověřit vybraného lékaře, aby váš stav přezkoumal. K výplatě pojistného plnění obecně nejčastěji dochází od 29. dne neschopnosti (a to i zpětně).

Úraz

Úraz je každá nečekaná a jednorázová událost, při které dojde k neúmyslnému poškození organismu zvenčí, a to nezávisle na vůli dotyčného. V rámci pojištění pracovní neschopnosti se řeší trvalé následky takového úrazu nebo smrt. Viz výše.

Nemoc

Onemocnění je zhoršení zdraví člověka vlivem patologických procesů a abnormalit probíhajících v těle. Je to něco, co člověk může být schopen do nějaké míry ovlivnit (třeba životním stylem), i když samozřejmě a rozhodně ne vždy. Viz výše.

Invalidita

Pracovní neschopnost není jen důsledkem nemoci nebo úrazu. Může k ní dojít kvůli nastalé invaliditě, je ale třeba počítat s tím, že pokles pracovní schopnosti je často trvalý. Pojišťovny pracují se třemi stupni invalidity, která může nastat vlivem úrazu i nemoci.

Invaliditu jako takovou a její stupeň hodnotí posudkový lékař České správy sociálního zabezpečení, načež je dotyčnému přiznán invalidní důchod (jeho přiznání se musí odehrát do 90 dní od podání žádosti, výjimečně se proces protáhne kvůli nutnosti doplnění patřičných dokumentů). Poté začne pojišťovna vyplácet pojistné plnění.

I. stupeň invalidity

První stupeň invalidity je ten nejméně závažný. Nastává při něm pokles pracovní schopnosti o 35–49 %. Jde o částečnou invaliditu a schopnost pracovat s omezením. Nastává například při ztrátě zraku na jednom oku a zároveň částečného poškození zraku na druhém oku, o amputaci nohy v oblasti bérce nebo ruky v předloktí.

II. stupeň invalidity

Druhý stupeň invalidity představuje pokles pracovní schopnosti o 50–69 %. Člověk může pracovat jen za určitých podmínek. Jde například o amputaci nohy v oblasti stehna nebo ruky v rameni, případně úplné ohluchnutí.

III. stupeň invalidity

Třetí stupeň invalidity znamená pokles pracovní schopnosti o 70 % a více. Takový člověk téměř vůbec pracovat nemůže. Jsou to například případy oslepnutí nebo nalezení zhoubného nádoru. Pojištění pro případ pracovní neschopnosti (a invalidity) se vyplatí sjednávat primárně pro tento stupeň invalidity, protože představuje největší ohrožení příjmů. Při uzavírání pojistných smluv se dá udělat hodně chyb. Pokud si nejste čímkoli jistí a chcete mít pojištění podle svých představ, ozvěte se nám. Rádi vám s tím pomůžeme.

DALŠÍ ČLÁNKY